同程金融事件引出“套路贷”“砍头息”自查整改
中国互联网金融协会官网显示，央视“3·15”晚会曝光了同程金融以赊销礼包、回购礼品卡的套路变相开展高息“现金贷”等业务乱象。该类平台涉嫌从事高息“现金贷”“套路贷”、收取“砍头息”等被金融管理部门明令禁止的业务，扰乱市场秩序，侵害消费者的合法权益。
在此背景下，协会开展自查整改活动。要求未依法取得放贷业务资质的机构，不得以商品赊销回收等任何形式变相开展贷款业务；具备合法放贷业务资质的机构，应在事前向借款人明示贷款主体、贷款年化利率、还款付息安排、逾期清收等基本信息，不得以强行搭售优惠券、会员服务等方式变相抬高利率，不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等方式直接或变相收取“砍头息”。
并且，除了各相关会员单位及从业机构自身外，协会还强调“合作机构涉及违规业务的，应敦促其立即整改，并暂停与其合作”。
银行系平台自身较规范，但合作方遭投诉较多
互联网借贷流程主要分为四个阶段：用户注册、额度申请及审批、借款申请及发放、借款偿还或违约追收。
南都记者注册了20余家主流互金平台账户，同时在其中10家进行了借款额度申请。
使用过程中，记者注意到，在用户注册后，北京阳光消金、北银消费金融、杭银消费金融、湖北消费金融、金美信消费金融、建信消费金融、盛银消费金融、兴业消费金融、宁银消费金融、中邮消费金融十家银行系消费金融，以及星图金融（苏宁任性贷）、小米金融（随星借）、海尔消费金融（够花）APP界面相对规范，无会员购买选项。
但其中多家银行系平台，会与桔多多、畅行花、趣前行等助贷机构进行合作，从而陷入投诉漩涡。
例如，2024年4月6日，有借款人在黑猫投诉表示，其在“趣前行app借款7000元，由北银消费金融放款，在未明确告知本人的情况下，平台额外生成790元的担保费用账单。除此之外，每月还需支付895元左右的还款，贷款利息高达年化63.96%”；“趣前行已来电承认，收取790元额外费用，但拒绝按规定退还”。3月27日，借款人投诉称“在信用飞app借款，放款方是北银消费金融，存在‘砍头息’及以担保费方式提高费率问题”。
今年3月以来，湖北消费金融被投诉在“桔多多”“同程金融”“宜享花”“万卡”等平台放款，存在”砍头息“、捆绑会员费、担保费、咨询费问题；金美信消费金融因“畅行花”“信用飞”等平台被投诉；盛银消费金融因“桔多多”“分期乐”平台被投诉；兴业消费金融因“桔多多”“粤荣华”被投诉。
七家平台引导开通会员，海尔够花隐秘“弹窗”
南都记者在星图金融（苏宁任性贷）、小米金融（随星借）、海尔消费金融（够花）、马上消费金融、拍拍贷、58好借、招联金融、万达贷等平台进行了额度申请。除星图金融及小米金融外，其他平台均存在以“提额、优先审批”等措辞引导开通会员的状况。
从上图可以看到，海尔消费金融“会员”开通渠道最为隐秘，主页无“会员开通”入口或选项，但是在申请额度之前，会以弹窗形式出现，并明确显示“优先放款”“提额机会”“借款优惠”等特权。南都记者未开通会员，额度审批被拒，并跳转推荐“卡牛信用管家”“够智选”“闪钱”等众多借款平台。
海尔消费金融（够花）截图
58好借同样特殊。其在主页“会员”购买权益中，仅有“联合会员”“超值折扣”等权益，而在额度申请界面，出现了“专享提额”“被拒可重新发起申请”两大会员特权介绍。南都记者的58好借额度申请同样未获通过。
至于其他平台，小米金融、星图金融在注册后主页及额度申请阶段均未出现会员开通提示，马上消费金融、拍拍贷、万达贷在主页明确表示开通会员可享“优先放款”“额度提升”福利，招联金融可享受“提额申请”福利。上述六个平台，南都记者均获得一定借款额度。
当然，获得借款额度并不意味着一定能够成功借款。例如多位投资者在黑猫投诉平台表示，拍拍贷“办了会员后依旧不能贷款，且不能退费”；“万达贷会员费开通后也没法借款”；“58好借界面提示开通会员可借款，开通了也借不了”。
借贷机构实为“助贷平台”，捆绑担保难解
在多家借款平台申请额度后，南都记者查询中国人民银行征信中心，发现基本都被查询了个人征信报告。有意思的是，其中三家查询主体为融资担保公司，而非申请平台或放款机构本身。
个人信用报告截图
有互金行业从业者透露，出现此种状况，可能是借贷平台实为“助贷平台”，缺乏相关资质，只能由合作方代为查询，同时，真正的放款机构可能要求助贷平台引入担保公司等第三方机构进行增信。而“羊毛出在羊身上”，增信成本自然会以“担保费”“咨询费”等形式转嫁到借款人身上。
梳理黑猫投诉发现，“桔多多”平台在各类投诉中出现较多，包括第一部分提到的湖北消费金融、盛银消费金融、兴业消费金融，以及小米金融、海尔消费金融，都曾被投诉在“桔多多”上存在捆绑收取“担保费”等额外费用。
此外，近一个月，星图金融、马上消费金融、58好借均多次被投诉收取高额担保费或变相收取担保费、会员费等。
值得一提的是，近日，南都记者还突然收到了哈啰出行的短信，推广其“臻有钱”借款平台，该平台亦被多位投资者投诉存在捆绑会员、担保费现象。
【提醒】
网上借贷如何避免少踩坑？
整体来看，网贷平台信息纷杂，南都记者总结出几条建议，可以少踩一些坑。
其一：明确实际放款机构。一方面，有些知名公司创办的平台会以自身名气“引流”，向用户推介其他机构产品，规范性大打折扣；另一方面，一些看似不知名的小平台，实际放款机构可能是银行系公司，如果违约，对征信影响较大。
其二：明确产品权益。借款APP“提高成功率”“有限审批”等表述为模糊表述，建议通过电话与客服使用明确表述沟通并录音，留下证据以充分维护自身权益。
其三：正确维护自身征信。人民银行个人征信报告查询分为“个人信用信息提示”“个人信用信息概要”“个人信用报告”三种，其中“个人信用报告”内容最为全面，会明确记载个人每笔借贷情况，以及两年内征信报告被查询情况。
